Assurance-vie : les contrats en ligne prennent l’avantage

Par Pierre Chaumont publié le 10 octobre 2013 à 11:02

L’assurance-vie en ligne représente une partie encore marginale des investissements. Elle illustre, pourtant, une avancée indéniable en termes de qualité des services, d’innovations et de performances.

Des services innovants qui démocratisent l’assurance-vie

Une multitude de services en ligne, disponibles en continu, permettent de compenser l’absence de contact direct. Les nouveaux moyens d’échanges (en ligne, par chat, par téléphone…) destinés à informer et rassurer se combinent à différents outils d’aide à la décision, comme des simulations ou des informations financières en temps réel.

Ils comblent, ainsi, les besoins d’une clientèle soucieuse de pouvoir bénéficier des fluctuations boursières, à tout moment.Les assureurs en ligne ont également élaboré une offre profilée pour ceux qui, par manque de temps ou de culture financière, ne souhaitent pas choisir seuls les fonds qui constitueront leur assurance-vie.

Chacun peut donc opter pour un profil personnalisé, en fonction du risque qu’il est prêt à prendre. Les seuils de la gestion sous mandat, pour les clients qui préfèrent s’en remettre à l’expertise de professionnels, ont sensiblement diminué, permettant à chacun, ou presque, d’y avoir accès. La gestion des supports est facilitée par la possibilité d’ouvrir, de consulter et d’arbitrer les contrats, directement en ligne et sans intermédiaire.

Enfin, les arbitrages, en nombre illimité, sont pris en compte bien plus rapidement qu’en agence (sous 24 heures contre 3 jours en moyenne).

Le choix de la performance

Bien qu’ils subissent la baisse générale du marché, les contrats d’assurance-vie en ligne continuent d’offrir un rendement bien supérieur à celui les offres classiques. Des frais de fonctionnement inexistants ou modérés permettent, en effet, de garantir un rendement moins chargé et donc plus élevé.

De même, les souscripteurs en ligne bénéficient de frais d’entrée et d’arbitrage souvent gratuits, du fait de l’absence de charges commerciales. La possibilité d’obtenir un bon rendement s’explique aussi par une sélection rigoureuse des supports d’investissement, retenus pour leurs qualités et leurs performances.

Un marché qui peine pourtant à décoller

Alors qu’elle présente des avantages fiscaux et un mode de fonctionnement similaires à ceux des contrats traditionnels, qu’elle offre des frais réduits et des performances bien meilleures, l’assurance-vie en ligne reste,  pourtant, encore marginale (à peine 2 % des fonds versés). Comme pour les contrats classiques, elle se heurte au fait que les Français préfèrent, depuis quelques années, s’orienter vers de l’épargne courte et ont, semble-t-il, perdu confiance dans les institutions.

Mais pour beaucoup d’investisseurs, le frein le plus important se révèle être le manque de conseils directs, principale caractéristique d’une offre 100 % en ligne.

La progression, bien que lente, reste cependant régulière et la nouvelle génération pourrait se tourner davantage vers ces contrats. S’ils étaient, auparavant, l’apanage des riches citadins, leurs indéniables atouts devraient leur permettre de séduire un public de plus en plus large.