Retirer des fonds de l’assurance vie, c’est possible !

Par Pierre Chaumont publié le 26 décembre 2012 à 9:36

Épargne à long terme préférée des français, l’assurance vie vous laisse la possibilité de retirer de l’argent à tout moment en cas de besoin. Plusieurs solutions vous sont offertes selon vos nécessités mais également selon votre contrat. Vous pourrez soit demander une avance soit effectuer un rachat, tout en prenant en compte les différences de fiscalité.

La solution de l’avance

Cette mesure peut s’avérer être une bonne solution lorsque vous souhaitez bénéficier de liquidité sans pour autant toucher directement à votre capital. En réalité, il s’agit d’un prêt que vous accorde votre assureur et que vous devrez rembourser, votre épargne servant alors de garantie au prêt. Les différentes modalités seront fixées en fonction de votre contrat, notamment le montant minimum de l’épargne et l’ancienneté. De même, la somme que vous pourrez emprunter est plafonnée à 80% ou 60% de votre épargne investie, s’il s’agit d’un contrat en euros ou en unités de compte.

Toujours est-il qu’en faisant le choix de l’avance, votre contrat n’est pas impacté et le capital fait simplement office de garantie.

La solution du rachat

Récupérer l’intégralité de votre capital fait partie des possibilités qui vous sont offertes. Entre rachat total ou partiel, dans les deux cas vos intérêts perçus seront taxés en fonction de la date de votre souscription au contrat d’assurance vie.

En cas de rachat total, il peut être judicieux de maintenir une partie des sommes sur votre contrat quitte à laisser le minimum exigé. Cela vous permet de réaliser un prélèvement qui reste important tout en conservant les avantages fiscaux directement liés à son ancienneté.

Le rachat partiel est quant à lui soumit à des conditions particulières. Il est nécessaire qu’une clause de votre contrat précise que cette démarche peut être réalisable. Les fonds doivent également être suffisants afin d’y procéder.

Enfin, la fiscalité applicable à vos retraits dépend de la durée de vie de votre contrat d’assurance. En retirant tout ou une partie des fonds moins de huit ans après son ouverture, des intérêts seront calculés en fonction du temps de détention. Au-delà de huit années, vous pouvez bénéficier d’un abattement de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple. Il convient donc de vous informer auprès de votre courtier pour comprendre ces différences et prendre les meilleures décisions.