Assurance vie : le choix crucial du bénéficiaire

Par Pierre Chaumont publié le 7 janvier 2013 à 11:20

Bien qu’il ne soit pas obligatoire de désigner un bénéficiaire lors de la souscription à un contrat d’assurance vie, il serait dommage de s’en priver devant les avantages tant fiscaux que juridiques que cela présente.

Pourquoi désigner un bénéficiaire ?

Lors de votre souscription à une assurance vie, vous êtes libre de choisir le ou les bénéficiaires qui percevront le versement de votre capital au moment de votre disparition.

Le contrat dispose d’une clause spécifique pour réaliser cette désignation que vous pouvez renseigner dès la souscription ou alors en cours de contrat. L’intérêt de cette pratique est de pouvoir léguer un capital à la personne de votre choix, de favoriser certains proches par rapport à d’autres, en sachant que les sommes en question n’entrent pas dans la succession et sont, sous quelques conditions, exonérées de taxation. Un bon moyen d’aider financièrement ses proches même après sa disparition.

Si vous faites le choix de ne pas désigner de bénéficiaire, une clause-type s’applique alors : « mon conjoint, à défaut mes enfants nés ou à naître, à défaut mes héritiers », transmettant votre assurance vie toujours hors succession.

Soyez vigilant sur le terme « conjoint ». Celui-ci entend votre époux ou épouse mais ne prend pas en compte votre concubin ou encore votre partenaire de pacs. C’est pourquoi il est important d’être le plus précis possible au moment de la désignation du ou des bénéficiaires en renseignant nom, prénom, adresse ainsi que la date et le lieu de naissance.

Modification de la clause bénéficiaire

Titulaire de votre contrat d’assurance vie, vous avez la possibilité de modifier à tout moment le nom du ou des bénéficiaires, sauf si la personne préalablement désignée connaît sa qualité de bénéficiaire et accepte la stipulation de votre vivant. S’il accepte cette désignation sous des formes légales, vous ne pourrez plus en changer sans son accord préalable ni effectuer un rachat ou demander une avance.

Ainsi il est souvent conseillé de taire le nom du bénéficiaire afin de conserver votre liberté et les pleins pouvoirs sur le contrat d’assurance vie dans le but de pouvoir effectuer des modifications en fonction des aléas de la vie (divorce, mariage, naissance…).

Sachez enfin qu’il est possible de désigner plusieurs bénéficiaires, également d’en privilégier certains, mais aussi de faire en sorte que les enfants ou héritiers de vos bénéficiaires soient favorisés en cas de décès de ces derniers. Tout est question de bon renseignement et de bonne formulation en utilisant les mentions adéquates. N’hésitez pas à demander conseil auprès des professionnels qui sauront vous guider dans toutes vos démarches.