L’assurance-vie : d’une expression ambiguë à la réalité des contrats

Par Pierre Chaumont publié le 30 octobre 2013 à 11:09

On a tort de considérer  l’« assurance-vie » comme un concept simple. Cette expression équivoque désigne deux types de réalités. Il  existe deux genres d’assurance-vie, en fonction du but visé par l’assuré, l’assurance-vie axée sur l’épargne et l’assurance-vie privilégiant la prévoyance.

L’assurance-vie de type épargne : la fructification du capital et le moteur d’un projet de vie

Le capital récolté grâce à l’assurance-vie de type épargne ou en cas de vie, permet d’investir dans un logement ou d’obtenir un complément de revenu, lors de la retraite par exemple. L’assurance-vie peut donc accompagner le signataire à toutes les étapes de la vie. De plus, le large choix de formules, garantit un contrat qui convient le mieux aux attentes du souscripteur.

Ce n’est pas le seul avantage notable de ce type de contrat. En effet, le capital peut être revalorisé, de deux manières différentes, au moyen de plus-values, ou bien grâce à un taux d’intérêt déterminé à l’avance. Le signataire a la possibilité de récupérer son capital, ou de le recevoir progressivement sous forme de rente viagère, en cas de dénouement du contrat.

Cependant, les multiples avantages de ce type d’assurance-vie, ne s’appliquent qu’aux vivants. Si le souscripteur décède avant la fin du contrat, l’ensemble du capital sera reversé aux bénéficiaires désignés préalablement. Il est également possible de bénéficier d’avantages fiscaux, dans la mesure où ce capital retranche partiellement  des droits de succession.

Donc, le terme d’assurance ne doit nous tromper. Dans le cas du type d’assurance évoqué plus haut, on se place plutôt dans une perspective d’épargne, que dans celle d’une assurance, à proprement parler.

L’assurance-vie de type prévoyance : soutien et protection des proches en cas de décès

La seconde catégorie d’assurance-vie mise sur la prévoyance plutôt que sur l’épargne. On est généralement moins informé au sujet de ce type d’assurance-vie.

Puisque le contrat repose sur la prévoyance, ses bénéfices ne sont perceptibles qu’en cas de décès. Les cotisations régulières du signataire permettent à l’assureur de transmettre son capital financier, en cas de décès. On fixe le montant du capital à reverser aux bénéficiaires. En contrepartie des cotisations régulières, l’assureur, en cas de décès, reverse le capital, aux bénéficiaires désignés.

A la différence du précédent type du contrat, l’objectif n’est pas l’épargne, mais le soutien financier des proches du défunt.

Il faut néanmoins faire la différence entre une assurance décès temporaire et une assurance décès permanente. Si le souscripteur choisit la première et qu’il est toujours en vie, au terme du contrat, les cotisations ne sont pas reversées, ni au signataire, ni à aucun autre bénéficiaire. En revanche, l’assurance-vie permanente, assure le signataire du reversement du capital financier, en toutes circonstances.

Choisir le contrat d’assurance qui vous convient le mieux

Il faut prendre garde à l’ambiguïté de l’expression d’assurance-vie, et connaitre ce qui différencie ces deux types d’assurance-vie. Les assurés ayant souscrit une assurance vie de type décès, ont pu parfois avoir la désagréable surprise de ne pas récupérer leur fonds, en cas de rupture de contrat.

Il n’est pas toujours facile de s’y retrouver au milieu de tous ces types de contrats, d’autant plus que certaines formules permettent de cumuler les avantages d’une assurance-vie de type épargne, et une assurance-vie de type décès. Cependant, bien souvent, le souscripteur ignore la part réelle des cotisations, qui va à l’une ou l’autre des assurances, lors de chaque versement.

L’assurance peut devenir un outil, exploitant les failles du domaine fiscal, et tend à n’être plus qu’une expression vide de sens pour celui qui ignore les mécanismes des compagnies d’assurances.

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