Le bon moment pour demander une avance sur son assurance vie ?

Par Pierre Chaumont publié le 25 juin 2013 à 8:40

Si le marché semble propice pour demander une avance sur son contrat d’assurance vie, quelques notions sont à prendre en considération pour ne pas s’exposer à des frais et des formalités inutiles.

Le fonctionnement de l’avance pour l’assurance vie

Les avantages que propose un contrat d’assurance vie ont séduit de très nombreux Français. Près de 25 millions d’entre eux ont souscrit à ce type de contrat et ont donc la possibilité de demander une avance à leur assureur pour répondre à un besoin financier urgent ou tout simplement pour se faire plaisir lors d’un voyage ou d’un événement spécial !

Cette avance se présente sous la forme d’un crédit proportionnel à la valeur du contrat d’assurance vie. La somme que vous pouvez emprunter correspond au montant de votre épargne accumulée sur votre contrat, à laquelle sont retirés les frais dus à votre assureur. Habituellement, les compagnies d’assurance ne prêtent jamais au-delà de 70 ou 80%, du moins concernant les fonds eu euros. Pour les contrats en unités de comptes, les pourcentages se montrent moins élevés.

Qui dit crédit dit remboursement !

L’avance dans les contrats d’assurance vie repose sur une règle simple, à avoir s’engager à renflouer son contrat dans un délai de trois ans maximum. Il faut toujours garder à l’esprit cette contrainte de temps, sous peine de voir passer votre avance en rachat, ce qui devient nettement moins avantageux du point de vue fiscal. Pas de panique pour autant, il est possible de reconduire cette durée pour trois nouvelles années, même si cela entraîne bien souvent une revalorisation du taux à bien négocier avec votre assureur.

Les avantages financiers d’une avance

Si elle s’apparente à un crédit à la consommation, fiscalement, l’avance apparaît comme bien plus avantageuse et plus compétitive. Pour fixer le prix de votre avance, l’assureur se base sur le taux moyen des emprunts d’Etat sur un mois. Aujourd’hui, ces taux sont très bas, comme l’a très récemment souligné l’économiste américain et professeur à l’université de Harvard, Martin Feldstein.

Cette situation est donc favorable pour les détenteurs d’un contrat d’assurance vie qui souhaitent demander à avance. En effet, une fois rajoutée la rémunération de l’assureur à ce premier taux, qui s’élève à plus ou moins 1%, le taux pratiqué actuellement pour une avance tourne autour de 4 ou 5% pour les contrats en euros.

Ainsi, comme l’avance n’entame en rien le montant de votre contrat, le coût de ces intérêts se compense en partie par le rendement de votre assurance vie.

Dernier point qui mérite d’être mis en lumière, l’avance ne subit ni fiscalité ni prélèvements sociaux à partir du moment ou les délais imposés sont respectés. Il vous faudra compter sur une période assez courte allant de 5 à 10 jours pour disposer des fonds de votre avance avant de la rembourser à votre rythme, soit en totalité soit par parties, sans que cela n’engendre des frais supplémentaires.